يقود MYbank البنك الإلكتروني الذي أطلقه قبل 4 سنوات فقط، الملياردير الصيني جاك ما، مؤسس شركة علي بابا للتجارة الإلكترونية، ثورة في الطريقة التي تقرض بها الصين الشركات الصغيرة.
أقرض 16 مليون شركة صغيرة
باستخدام بيانات الدفع في الوقت الفعلي ونظام إدارة المخاطر، الذي يحلل أكثر من 3000 متغير ، قام MYbank ، بإقراض 16 مليون شركة صغيرة صينية 2 تريليون يوان، تعادل 290 مليار دولار.
وفقا لبلومبرج، يتقدم المقترضون بطلب القرض عبر بضع نقرات على الهاتف الذكي، ويستلمون النقود على الفور تقريبًا في حالة الموافقة عليها، ولا تستغرق العملية برمتها أكثر من 3 دقائق، ولا تعتمد على أي عنصر بشري.
دور التكنولوجيا المالية
إن طفرة التكنولوجيا المالية التي حولت الصين إلى أكبر سوق في العالم للمدفوعات الإلكترونية، تغير الآن كيفية تفاعل البنوك مع الشركات التي تقود معظم النمو الاقتصادي في البلاد، والتي تعثر على البيانات التي تحتاج إليها من أنظمة الدفع ووسائل التواصل الاجتماعي.
بالنسبة للمواطن الصيني Zeng Ping’en ، الذي يدير متجراً للدراجات البخارية في مدينة هانغتشو تبلغ مبيعاته السنوية 1.2 مليون يوان، فإن تطبيق الإقراض الخاص بـ MYbank كان بمثابة تغيير في قواعد اللعبة.
فبعد السماح للبنك بالوصول إلى بيانات معاملات متجره ، تمكن Zeng من الحصول على قروض صغيرة لتغطية الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل، يدفع عنها معدل فائدة سنوي 15 ٪.
وقال تسنغ: “كان الأمر لا يمكن تصوره قبل بضع سنوات ، عندما لا يوافق أي بنك على طلبي..الآن يمكنني الاقتراض كلما احتجت إلى ذلك.”
الشركات الصغيرة حجر زاوية اقتصاد الصين
بالنسبة لاقتصاد الصين البالغ 13 تريليون دولار ، والذي نما في الربع الثاني بأضعف وتيرة له منذ الربع الأخير من عام 1992 على الأقل، فإن الآثار قد تكون عميقة، حيث تمثل الشركات غير الحكومية – معظمها من الشركات الصغيرة – حوالي 60 ٪ من النمو، كما أنها توظف 80 ٪ من العمال.
وقد تم الضغط عليها بشكل غير متناسب من خلال حملة حكومية استمرت أكثر من عامين على مقرضي الظل، وهو المطلح الذي يطلق على المقرضين من غير المصارف التقليدية.
وقال كيث بوغسون ، الشريك الرئيسي المسؤول عن البنوك وأسواق رأس المال في شركة إرنست آند يونج إل إل بي بهونغ كونغ: “الشركات الصغيرة والمتوسطة هي في الحقيقة غرفة غلاية للاقتصاد”.
وتابع أن البنوك اعتادت أن تكون قطاعًا صعبًا للغاية ومحفوفًا بالمخاطر، لكن الآن يديرون نموذجهم ويحددون المخاطر التي يتعرضون لها حتى يشعروا براحة أكبر ”
البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي
سرعان ما أصبحت الصين رائدة على مستوى العالم، في استخدام البيانات الضخمة وتكنولوجيا الذكاء الاصطناعي لتقديم القروض ، وفقًا لكليف شينغ ، الرئيس المشارك للخدمات المالية في الصين في شركة أوليفر وايمان للاستشارات.
وقال شنغ “إن إالإطار القانوني والبيئة التنظيمية في الصين، التي تثير مخاوف أقل بشأن الخصوصية، تجعل من السهل توليد كمية هائلة من البيانات وبالتالي توفير قاعدة اختبار لا مثيل لها”.
أحد مصادر المعلومات الصينية الفريدة للبنوك هو نظام الائتمان الاجتماعي، الذي تديره الحكومة، والذي يتم اختباره في مدن بجميع أنحاء البلاد كوسيلة لمكافأة الأعمال الصالحة، ومعاقبة سوء السلوك من بين أصحاب الشركات الصغيرة تجاه العمال على سبيل المثال.
لكن البيانات الأكبر قد تأتي من مزودي المدفوعات، مثل تلك التي تديرها Ma’s Ant Financial ، أكبر مساهم في MYbank. بعد الحصول على إذن من المقترضين ، يقوم MYbank بتحليل المعاملات في الوقت الفعلي لاكتساب نظرة ثاقبة على الجدارة الائتمانية.
على سبيل المثال ، قد يكون انخفاض مدفوعات العملاء في المتجر الرائد لمتاجر التجزئة مؤشراً مبكراً على أن آفاق الشركة – وقدرتها على سداد الديون – تتدهور.
مقرضي الظل والبنوك التقليدية
ويزيد معدل الموافقة على القروض في بنك MYbank بأربعة أضعاف عن المقرضين التقليديين ، الذين يرفضون عادة 80 ٪ من طلبات القروض للشركات الصغيرة ويستغرق الأمر 30 يوما على الأقل لمعالجة الطلبات.
ويخطط البنك لمضاعفة قائمة المقترضين خلال 3 سنوات.
وقال إن التكلفة التشغيلية لكل شركة مقرها هانغتشو تبلغ حوالي 3 يوان ، مقابل 2000 يوان في المنافسين التقليديين.
منافسون كثيرون وكبار
لا يعد بنك MYbank ، الذي قد 670 مليون يوان للمقترضين في العام الماضي، المقرض الوحيد الذي يستخدم التكنولوجيا لتعزيز القروض التجارية الصغيرة، إذ تقدم كل من وحدات Tencent Holdings Ltd. و Ping An Insurance Group Co. عروضا مماثلة.
في حين أن شركة China Construction Bank Corp المملوكة للدولة تعزز بشكل كبير وجودها في الفضاء.
كما كشف ثاني أكبر بنك صيني، في سبتمبر، عن تطبيق للهاتف المحمول يمكنه معالجة طلبات الحصول على قروض بمبلغ يصل إلى 5 ملايين يوان في دقيقتين.
كما عزز بنك التعمير قروضه للشركات الصغيرة بنسبة 51 ٪ في العام الماضي، أي أكثر من ضعف سرعة الصناعة، بأسعار فائدة يبلغ متوسطها 5.3٪ للقروض لمدة عام ، بما يزيد قليلا عن معدل الإقراض القياسي بنسبة 4.35٪ .
التعثر عن السداد
وقال تشانغ قينج شنغ، نائب رئيس بنك التعمير في بكين: “إنه عمل مربح طالما يمكنك مراقبة المخاطر.. لقد عانينا من خسائر كبيرة في الماضي حيث بلغت نسبة القروض المعدومة 8٪، لكننا الآن عدنا إلى اللعبة “.
وتزداد صعوبة مراقبة العجز عن سداد القروض مع تباطؤ الاقتصاد الصيني ، تشير كل الدلائل إلى استمرار نمو الإقراض للشركات الصغيرة.
في شهر فبراير ، دعا المنظم المصرفي البنوك المقرضة المملوكة للدولة إلى زيادة الائتمان للشركات الصغيرة، بنسبة لا تقل عن 30 ٪ العام الحالي.
ورغم ذلك، لا يزال حوالي 67% من الشركات الصغيرة في الصين، البالغ عددها 80 مليونًا إلى القروض حتى عام 2018 ، وفقًا للمؤسسة الوطنية الصينية للتمويل والتنمية.
لمتابعة أخر الأخبار والتحليلات من إيكونومي بلس عبر واتس اب اضغط هنا
